Adquirir una propiedad es una decisión importante, ya que entran en juego aspectos como el manejo de las finanzas, la necesidad de los créditos hipotecarios, el destino y la ubicación del inmueble.
La mayoría de personas no cuentan con el capital necesario para adquirir una vivienda sin algún tipo de financiamiento. ¡Aquí es donde el crédito financiero tiene un valor primordial para adquirir tu nueva propiedad!
Las condiciones de una hipoteca son distintas a las de otro tipo de créditos. Tienen ventajas respecto a la cantidad de dinero que se presta y otras desventajas respecto a algunos acuerdos, en caso de que no puedas cumplir con los pagos.
En este artículo te contaremos todo sobre los créditos hipotecarios, cómo funcionan, sus ventajas y algunas recomendaciones que deberías seguir.
¡Toma nota!
Créditos hipotecarios: ¿En qué consisten?
En un crédito hipotecario se te presta el dinero para que puedas adquirir una vivienda. La entidad que hace el préstamo asegura el pago total del crédito con la propiedad.
Una vez la entidad financiera acepta tu solicitud de préstamo debes pagar, de manera periódica, un valor que corresponde a la cuota del crédito más los intereses que la hipoteca genera.
El pago que debes realizar depende del valor prestado y el plazo para pagarlo que hayas establecido con la entidad. Es importante que tengas en cuenta que entre menor sea el tiempo, menos dinero debes devolverle a la organización que financia la compra.
Tipos de créditos hipotecarios en México
Para adquirir tu propiedad de manera más rápida, puedes hacer uso de uno de los cuatro tipos de créditos hipotecarios que existen en México.
Revisa las características que ofrece cada uno y elige el que más se acomode a tu situación actual.
Créditos bancarios
Estos créditos, como su nombre los indica, son otorgados por instituciones bancarias.
En la actualidad, los bancos ofrecen mejores tasas que las instituciones del gobierno.
Las características de este préstamo son:
- El primer pago o enganche se encuentra en un rango entre el 25% y el 45% del total del pago que debe hacerse por la vivienda.
- El pago del crédito en su totalidad puede hacerse en un plazo entre los 5 y los 30 años.
- La tasa de interés es fija.
- Se hacen algunos estudios para determinar la cantidad de ingresos que tienes y cuánto puedes pagar. El tope del préstamo que pueden hacer los bancos es de 20 millones de pesos.
Para acceder a este crédito es importante que tengas un buen historial crediticio. En caso de que hayas pedido un crédito con anterioridad, el banco revisa si cumpliste con los pagos en los plazos establecidos. Si no cuentas con un historial de crédito y no tienes una tarjeta de crédito es probable que no aprueben tu solicitud.
Crédito Infonavit
Infonavit es el Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores y tiene como objetivo velar por el derecho a vivienda que tienen los mexicanos. Para esto, cuenta con opciones de financiamiento que pueden aprovechar las personas trabajadoras que hacen parte del Instituto Mexicano del Seguro Social (IMSS).
Las principales características de este crédito son:
- Cuentas con un plazo máximo de 30 años para cumplir con el pago en su totalidad.
- Puede ser utilizado para adquirir vivienda usada o nueva, pero también para realizar construcciones, sin importar la etapa de obra del departamento, o reparar la vivienda en la que vives.
- Es necesario que realices una precalificación en el portal de Infonavit. A través de esta puedes conocer tus puntos, el ahorro existente en la Subcuenta de Vivienda y si puedes aplicar al préstamo.
El crédito Infonavit es una buena opción si cuentas con un terreno en el que quieres construir una vivienda en la cual vivir, pero no tienes el dinero suficiente para finalizar el proyecto.
Crédito Fovissste
Si eres una de las personas que realiza aportes al Fondo para la Vivienda del Instituto de Seguridad y Servicios Sociales de los Trabajadores del Estado o FOVISSTE, puedes pedir un crédito con este fondo.
Ten en cuenta estas características:
- Puede ser usado para la compra de vivienda usada o nueva.
- Debes estar cotizando mínimo hace 18 meses.
- Para acceder al Sistema de Puntaje 2020 debes tener 80 puntos teniendo en cuenta los bimestres que cotizaste, el saldo que tienes en la subcuenta, tu edad, sueldo, número de familiares, entre otros aspectos.
- Las convocatorias tienen límites de tiempo estipulados.
- La aprobación puede demorar más o menos tiempo según tu puntaje.
Si quieres solicitar un crédito con este fondo, ten en cuenta los requisitos y el tiempo en el que se abren las convocatorias. Es uno de los tipos de crédito que requiere que estés más atento.
Crédito de SOFOM
Este tipo de créditos se solicitan con una Sociedad Financiera de Objeto Múltiple. Antes de realizar tu solicitud, elige con cuidado la SOFOM, ten en cuenta que tenga un registro de CONDUSEF que se encuentre vigente y que cumpla con todos los requisitos de ley.
Estos créditos son similares a los que puedes adquirir con una entidad bancaria. Difieren en que las Sofomes cuentan con fondos de otras instituciones de origen gubernamental u otras instituciones financieras. Las características principales de estos créditos son:
- Te ofrecen financiamiento para la compra de una vivienda.
- Debes pagar un enganche por la propiedad para adquirir el crédito.
- Cuentan con algunos seguros obligatorios que debes adquirir para el financiamiento.
- Tienen tasas de interés más altas que las que manejan los bancos.
- Es posible que financies hasta el 95% del valor total de la propiedad que vas a adquirir.
Aunque las tasas de interés son más altas, puedes lograr un mayor financiamiento a través de este tipo de créditos. Si no cuentas con mucho dinero para adquirir tu vivienda, los créditos SOFOM pueden ser la solución.
Tipos de esquemas de pago
El crédito financiero está pensado para que muchas personas puedan acceder a la compra de vivienda. Por esto requieren ser más flexibles y ofrecer oportunidades que se adapten a la realidad individual de la mayor cantidad de personas posibles. Se han creado dos esquemas de pago para adecuarse a las necesidades de quienes requieren de una hipoteca.
Crédito hipotecario con tasa fija
En este crédito se paga la misma mensualidad sin importar por cuánto tiempo realices los pagos. Para esta opción de pago es común que se presten menores cantidades de dinero. Ten en cuenta que puedes realizar pagos adelantados para reducir la deuda.
Crédito hipotecario de esquema creciente
En este caso, la mensualidad varía según la tasa de interés, por lo que debes pensar en que los pagos mes a mes pueden incrementar su valor. Es usual que con este tipo de crédito te presten una cantidad mayor para adquirir tu propiedad.
Este pago es una opción que se recomienda para personas que piensan en generar ingresos extra en un futuro. También te permite adelantar pagos para finalizar más rápido la deuda.
Características de los créditos hipotecarios
Aunque cada tipo de crédito cuenta con características propias, existen algunas particularidades con las que cuentan la totalidad de créditos financieros a los que puedas acceder.
Las principales características con las que cuenta un crédito financiero son:
- Destinado especialmente para adquirir un inmueble.
- La propiedad que se quiere adquirir pasa a ser la garantía del pago del crédito. Esto quiere decir que si dejas de efectuar los pagos, la entidad se queda con la propiedad.
- Una vez finalizas la totalidad del pago, se realiza el trámite de una carta que certifica que la casa ya no se encuentra hipotecada.
- Los plazos de estos créditos se encuentran entre los 5 y los 30 años. Los pagos se hacen de manera mensual.
- Se debe contar con dinero para hacer el pago inicial por la propiedad.
- Al adquirir uno de los créditos hipotecarios se tiene en cuenta que poseas los ingresos suficientes para efectuar los pagos de la deuda.
- Existen algunos pagos relacionados con el crédito. Por ejemplo, los gastos de procesos notariales y los seguros que deben adquirirse.
- Puede existir un cofinanciamiento en el que participan varias entidades para hacer el préstamo.
Antes de adquirir una hipoteca organiza de manera efectiva tus finanzas. Estos créditos están pensados a mediano y largo plazo, por lo que pueden ocurrir muchas situaciones en el transcurso de este tiempo.
Ventajas del crédito hipotecario
Una hipoteca es una opción que permite que casi cualquier persona pueda cumplir el sueño de comprar una vivienda. De otra forma, el dinero que ganan y pueden ahorrar sería insuficiente para adquirir una propiedad. A continuación, te mencionamos algunos beneficios de este instrumento:
Tu calificación crediticia mejora
En caso de que busques acceder a otro tipo de créditos, el puntaje puede ayudarte para conseguir una mejor tasa de interés en financiamientos para compra de vehículos u otras casas.
Cuando realizas los pagos a tiempo, las instituciones crediticias tienen buenas referencias de ti y te permiten acceder a múltiples beneficios.
Adquirir tu vivienda con mayor sencillez
La compra de un inmueble es una decisión de gran importancia en la vida de las personas. Por eso es importante que pienses muy bien en cómo vas a destinar tus finanzas.
Un crédito de vivienda te ayuda a obtener la vivienda de una forma más sencilla y reduce el tiempo de espera para adquirirla. De lo contrario tienes que ahorrar por varios años hasta poder realizar la compra.
Con un crédito hipotecario la deuda se reparte en varios años y puedes pagar según tus ingresos. Busca el plazo más corto al que puedas acceder para reducir el pago de intereses y finalizar el crédito lo más pronto posible.
Tasas de interés bajas
La tasa de interés para los créditos hipotecarios han disminuido y ahora son más asequibles. Las tasas varían dependiendo de en qué entidad y bajo qué condiciones vas a adquirir tu crédito.
Puedes realizar consultas en varias entidades para comparar los beneficios y las tasas de interés que pueden ofrecerte. Ten en cuenta tu situación financiera actual y la que esperas tener a futuro.
Elige el tipo de propiedad que quieres
Este tipo de créditos son flexibles en cuanto al tipo de vivienda que deseas comprar. Puedes aplicar si quieres una propiedad nueva o un inmueble antiguo, además de poder elegir entre casas, departamentos y, en algunos casos, la construcción en terrenos o la reparación de una vivienda que ya posees.
Es una forma efectiva para ahorrar
Acceder a una hipoteca es una forma de obligarte a realizar un ahorro para el resto de tu vida. Muchas veces las diversas situaciones en la vida impiden que destines un dinero para ahorrar o invertir. Al contar con un crédito hipotecario debes realizar un pago mensual que deja de ser un simple gasto y pasa a ser un ahorro o una inversión, si más adelante decides vender o rentar la propiedad.
Puedes vivir en la propiedad
Aún sin finalizar el pago de tu hipoteca, puedes disfrutar de la vivienda. Mientras realices el pago mes a mes es posible que habites la propiedad, de esta forma es como si pagaras una renta mensual en algún departamento, pero una vez finalices la hipoteca, la vivienda es tuya.
Pagos mensuales
Obtener la cantidad de dinero que se necesita para pagar la totalidad de una propiedad no es tarea sencilla. Con un crédito financiero puedes adquirir tu vivienda mientras realizas pagos mensuales por varios años. Es una forma más sencilla de conseguir el dinero para el pago total y disfrutar de tu vivienda.
Contratación en línea
Ya no es necesario que te acerques a cada entidad financiera para realizar las averiguaciones y los trámites para iniciar tu crédito. Ahora, puedes realizar todas las solicitudes de manera online en la página web de cada una de las instituciones. De esta forma ahorras tiempo y puedes hacer la solicitud en varios lugares para lograr la aprobación de manera eficaz.
Pagos de acuerdo a tu capacidad financiera
El crédito que te aprueban depende de los ingresos que poseas y del historial crediticio que tengas. De esta manera es menos probable que dejes de cumplir con los pagos mensuales. De todas formas, es importante que te asesores y pienses muy bien en los gastos mensuales que tienes y si es viable realizar el pago mensual.
Fácil acceso
Cada vez es más sencillo aplicar para un crédito financiero. Las entidades ya no tienen tantos requisitos y los montos que pueden prestarte han aumentado.
En este momento es usual que las entidades solo te pidan ser mayor de edad, contar con ingresos estables que puedas comprobar y tener un buen historial crediticio.
Desventajas del crédito hipotecario
Si tienes la opción de adquirir tu vivienda en un solo pago, siempre será una mejor opción que adquirir un crédito de cualquier tipo. Muchas veces se requiere de un crédito para poder realizar la compra de un inmueble, pero es importante que tengas en cuenta algunas desventajas que tiene este método de financiamiento.
Tiempos de pago
La hipoteca es una deuda que se realiza a largo o mediano plazo, lo que quiere decir que va a acompañarte por un par de años o décadas según fijes el plazo para finalizar los pagos.
Con una deuda de tantos años es fácil que, por cualquier circunstancia, dejes de realizar los pagos mensuales. Si esto llega a suceder, puedes perder el inmueble y todo lo que ya habías pagado con anterioridad. Si te es posible, elige el menor plazo para finalizar tu hipoteca, de esta forma vas a pagar menos intereses y obtendrás la vivienda por un precio menor.
Costos ocultos
En el contrato que debes firmar se estipulan cada uno de los costos adicionales que debes solventar. Lee con detenimiento cada cláusula y busca asesoría para asegurarte de entender cada una de las implicaciones que esto tiene.
Existen pagos de seguros que son obligatorios, así como el costo de los intereses que pueden ser fijos o variar dependiendo de varios factores.
Realiza las preguntas necesarias para que puedas optar por la mejor opción según tu situación financiera y laboral.
Gastos notariales
A la hora de adquirir un inmueble se deben realizar algunos trámites adicionales frente a un notario, algunos de estos procesos tienen precios añadidos. Averigua qué procesos debes realizar y cuánto cuesta cada uno. De esta manera puedes presupuestar mejor los gastos a los que debes responder.
Análisis de finanzas familiares
Lo mejor es que realices un análisis exhaustivo de los gastos mensuales que ya tienes y cómo pueden afectar tu estilo de vida los gastos adicionales que supone una hipoteca.
Ten en cuenta que debes pagar la cuota mensual, más los intereses y los seguros de vida y del hogar que son obligatorios al adquirir un crédito hipotecario. Pregunta si la cuota incluye los seguros o si debes pagarlos de manera adicional.
Riesgo de embargo
En caso de que incumplas con los pagos establecidos, el banco o la institución financiera pueden embargar la propiedad y venderla a un menor costo para lograr recuperar el monto que aún debes de la hipoteca.
Este es un riesgo real y es factible que ocurra por los tiempos tan extensos del crédito financiero. Por esto es importante que revises de manera minuciosa tus finanzas y los riesgos que corres al solicitar un crédito de este tipo.
Recomendaciones para tu crédito hipotecario
La decisión de solicitar una hipoteca es una de las elecciones más importantes que puedes tomar para tu vida. Al solicitar un crédito cambian muchas dinámicas en tu vida diaria, ya sea que debas generar mayores ingresos o reajustar algunos gastos.
Es vital que recibas asesoría, compares las entidades que ofrecen este tipo de créditos y elijas según tu situación particular. Ten en cuenta tu ingreso, tus gastos y el tiempo en el que estás dispuesto a pagar tu hipoteca.
Busca asesoría al momento de solicitar el crédito
Aunque hayas realizado una investigación exhaustiva siempre hay conceptos y trámites que pueden resultar complicados. Busca asesoría legal para ahorrar tiempo y dinero en los trámites que deben realizarse.
Un buen asesor conoce todos los pormenores de los procesos a realizar, de esta forma puede agilizar cada etapa y ayudarte a tener todos los documentos en regla para aumentar las posibilidades de que tu crédito sea aprobado.
Además, la asesoría te sirve como guía para encontrar la mejor opción de crédito según tus posibilidades de realizar los pagos, las distintas eventualidades que puedan suceder y tus necesidades de vivienda.
Analiza y establece un presupuesto claro
Hay una serie de gastos que debes tener en cuenta a la hora de pensar en solicitar alguno de los créditos financieros que ofrecen las entidades. En un principio, debes dar una cuota inicial para tu vivienda, el costo de esta depende del valor total de la misma y de la financiación que estés buscando.
Ten en cuenta otros gastos de adquirir vivienda como los estudios que deban realizarse, los gastos notariales, los impuestos sobre la vivienda, el costo de los muebles y los electrodomésticos que requieras, entre otros.
Al tener muy claros todos los gastos, puedes organizar mejor el presupuesto que requieres cada mes y reduces las posibilidades de incumplir con algún pago dentro de los años que establezcas para finalizar la hipoteca.
Planifica y ahorra con tu crédito
Es posible que, si cuentas con un intermediario de seguros, al adquirir una hipoteca puedas realizar el pago de los seguros obligatorios con esta entidad. En muchas casos no es necesario que pagues los seguros con la misma institución financiera que realiza el crédito. De esta forma puedes ahorrar un poco de dinero.
Es usual que el banco incluya la cuota de los seguros dentro de los pagos mensuales que debes realizar, así incrementa el valor de los seguros y terminas pagando más dinero de lo necesario. Infórmate acerca de las políticas de la entidad financiera respecto a estos seguros.
Los créditos hipotecarios son una gran herramienta para acceder a una vivienda, pero es vital que se tengan en cuenta las condiciones de cada entidad, se comparen las cuotas y los requisitos que exigen para que encuentres tu mejor opción.
¡Hemos llegado al final! ¿Te ha parecido interesante esta información? Si es así, te invitamos a leer nuestro artículo: ¿Comprar una propiedad en tiempos de crisis? ¡Claro que sí!
