Si quieres contratar una hipoteca de manera segura, ¡este artículo ha sido elaborado para ti!
Sabemos que dar este paso genera muchas dudas, en especial, porque es una transacción que involucra un bien desde su inicio hasta el pago de la última cuota. Por lo cual, debes sopesar una serie de factores antes de comprometerlo durante un largo período de tiempo.
Acerca de la finalidad, la hipoteca puede ser una buena decisión para comprar una segunda propiedad por lo que puedes buscar casa por Internet y solventar la adquisición con el monto ofrecido como préstamo.
Asimismo, esta modalidad de crédito sirve para obtener recursos financieros para otras finalidades.
En nuestro artículo, encontrarás mucha información importante sobre este tema abordando desde los aspectos clave de esta operación hasta las estrategias más efectivas para avanzar con confianza.
¡Vamos!
¿Qué es una hipoteca y para qué sirve?
Bajo una óptica práctica, una hipoteca consiste en un trato entre el cliente y un proveedor de préstamo o prestamista en el que el primero asegura el pago del monto colocando una propiedad como garantía, generalmente, se trata de un inmueble.
Como se inscribe en el Registro de la Propiedad, la hipoteca asegura al prestamista el derecho a tomar la propiedad en el caso de incumplimiento de pago de intereses y del monto que el cliente ha obtenido en la transacción.
Si echamos un vistazo al concepto jurídico, la hipoteca es un derecho real que grava un bien raíz. Normalmente, se emplea para obtener la financiación necesaria para atender una determinada demanda.
En líneas generales, los créditos o préstamos en los que se hipoteca un bien sirven para comprar una vivienda, así como para otras finalidades como hacer frente a una cuestión médica o iniciar un negocio.
El bien hipotecado continúa en manos del propietario mientras cumpla con sus obligaciones dispuestas en el contrato, principalmente, en cuanto a pagos y amortiguaciones.
En el caso de desobedecer las cláusulas acordadas, el acreedor puede echar su dominio sobre la propiedad, venderla y cobrar el monto involucrado en la operación.
Es importante mencionar que, bajo esta modalidad, el cliente de la institución bancaria o agente prestamista obtiene un préstamo o crédito sobre el valor del bien raíz. Este porcentaje varía de acuerdo con la empresa que le otorga el crédito hipotecario.
¿Qué debes saber antes de solicitar un préstamo hipotecario?
Antes de entrar de lleno en este punto, debemos hacer un breve repaso sobre la diferencia entre crédito y préstamo hipotecario.
El primero es una deuda que contraemos por un monto máximo de dinero y que debemos devolver mensualmente o bajo otro sistema de pago acordado con el ente proveedor.
Por otro lado, el préstamo es una obligación que no concede un monto máximo que posteriormente pueda emplearse nuevamente. Así, consiste en una cantidad fija de dinero que debe ser devuelto en cuotas compuestas de capital e intereses.
Aclarada la diferencia, es hora de centrarnos en los factores que debes revisar antes de contratarla:
Cantidad de dinero
En primer lugar, necesitas verificar si el monto disponible para asegurar usando tu bien realmente vale el esfuerzo.
Por eso, es importante que analices el contexto y si la cantidad de dinero es suficiente para resolver tu necesidad o si deberás asumir otro compromiso complementario posteriormente.
Ante este último panorama, recuerda no puedes aplicar la misma propiedad como garantía de otro préstamo al menos que hayas pagado toda la deuda anterior.
Tasa de interés
Como son drásticamente controladas por la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros o Condusef, las tasas no oscilan tanto de una institución financiera a otra. Además, los costos contemplados fluctúan dentro de un margen, modificando apenas el porcentaje de interés.
Así que, más allá de verificar el valor de la tasa, debemos tener en mente su tipo:
- Anual fija: el porcentaje de la cuota anual no varía durante todo el plazo del préstamo. Segura e interesante para quienes quieren tener el control del proceso.
- Variable: anualmente, la institución prestamista ajusta la tasa acorde con las fluctuaciones económicas. Suele ser menor que la tasa fija. Solo selecciona esta tasa si sabes que tus ingresos aumentarán en el futuro.
- Mixta: el acreditado y el prestamista acuerdan el pago de un interés fijo en los primeros años del plazo. Después del período, la institución analiza las condiciones y las referencias para ajustarla anualmente.
- Creciente: en los primeros años, la persona paga una cantidad mensual baja y, con el tiempo, se aumenta el monto mensual acorde con el método de pago previamente acordado entre la institución y el acreditado.
- Decreciente: en gran medida, este sistema está enfocado en los clientes puntuales en los pagos y en los primeros años de contrato. Después de abonar rigurosamente las mensualidades durante un año aproximadamente, la institución ofrece una tasa menor.
Plazo
Consiste en el período de tiempo en el que la persona deberá finalizar el pago del dinero prestado más los intereses que han corrido durante el plazo.
Si el interesado solicita un préstamo hipotecario en el Infonavit o Fovissste para acceder a un segundo bien raíz, tiene un plazo de hasta 30 años para pagar el compromiso.
Dependiendo de la cantidad de dinero y de la situación de la persona, las otras instituciones prestamistas pueden alcanzar plazos tan extendidos como el anterior, sin embargo, las tasas de interés suelen ser más elevadas.
Cuota mensual
La definición de la capacidad de pago y, por ende, de la cuota que podemos abonar es un proceso muy sencillo pues se encuentra intrínsecamente relacionado con las obligaciones totales del interesado.
Luego de sumar todos los compromisos a los que debe hacer frente durante el mes, la persona debe restar ese valor a sus ingresos definiendo así, la cantidad de dinero que puede disponer mensualmente para encarar esta nueva obligación.
En este sentido, es importante tener en cuenta que un paso mal dado puede generar daños en la salud financiera del interesado y, al extremo, acarrear la pérdida de tu casa propia.
Por eso, es muy importante calcular con atención no solo el capital de terceros necesario para atender tus necesidades, sino también poner en la balanza el monto (pasivo) que deberás abonar cada mes.
La Condusef señala que no debemos orientar más del 30% de los ingresos mensuales a cubrir el pago de una hipoteca.
Requisitos para contratar una hipoteca
A continuación, conoce los requisitos básicos para solicitar un préstamo hipotecario en México:
- Documentación regular vigente personal y de la vivienda.
- Formulario de solicitud del préstamo adecuadamente completado.
- Edad igual o superior a 25 años salvo excepciones de algunas instituciones que ofrecen crédito desde los 18 años desde que el interesado compruebe una relación de trabajo estable.
- Edad máxima de 60 años, aproximadamente, sin embargo, hay instituciones que atienden clientes hasta los 84 años. En estos casos, el plazo suele ser corto.
- Antigüedad laboral entre 1 y 3 años en un empleo formal o más años en el caso de los profesionales que trabajan de modo independiente.
- Comprobación de ingresos variando acorde con la institución, el historial crediticio positivo;
- Antigüedad domiciliaria comprobando un plazo mínimo entre 1 y 3 años en la dirección actual.
5 preguntas clave que debes hacer al contratar una hipoteca
Solicitar un préstamo hipotecario es un compromiso que, por lo general, se fija a largo plazo. Para no encontrarte con sorpresas desagradables en el futuro, lo ideal es que conozcas a detalle los trámites involucrados en la hipoteca haciendo las siguientes 5 preguntas:
1. ¿Realmente, necesito del dinero?
Considera si tomar el préstamo hipotecario es la única salida ante otra deuda o un asunto urgente. Luego de analizar la situación detenidamente, puedes continuar con el proceso o recurrir a otra alternativa como ahorrar durante un cierto período para, al menos, reducir el enganche.
2. ¿Debo solicitar el apoyo de intermediarios?
Tanto las inmobiliarias como empresas de intermediación de soluciones financieras están aptas para gestionar este tipo de trámite. Sin embargo, debes tener en cuenta que este soporte tendrá un costo.
3. ¿Cuál es el precio comercial del bien?
A menudo, vale más la pena vender el bien que comprometerlo en un trámite a largo plazo.
Si es posible esperar, ¡hazlo! En el caso de urgencia, también es interesante que conozcas el precio de mercado contratando una empresa homologada para evitar caer en transacciones hipotecarias infructíferas.
4. ¿Cuál es el mejor tipo de tasa de interés?
Si cuentas con ingresos mensuales estables y te gusta conocer a detalle y con antelación los pasivos para los próximos meses, lo ideal es contratar un préstamo hipotecario con tasa fija. Pues, conoces desde el primer momento el monto que deberás abonar mensualmente durante todo el período de pago.
Por otro lado, las tasas variables y mixtas se recomiendan a quienes saben con exactitud que sus ingresos aumentarán año tras año. Por lo tanto, escoger la mejor tasa depende en gran medida de la situación económica del interesado considerando un largo horizonte de tiempo.
5. ¿Cuál es el mejor sistema de amortización?
En general, el sistema francés con cuotas constantes predomina entre las transacciones hipotecarias. No obstante, la institución financiera puede ofrecerte un sistema de cuota creciente o decreciente, todo depende de tus preferencias y capacidad financiera.
10 consejos para contratar una hipoteca
Estos son los mejores consejos para contratar una hipoteca sin imprevistos y avanzando sin titubear:
1. Ahorra tanto como puedas
Si estás pensando en usar el préstamo hipotecario para comprar una nueva propiedad, te conviene ahorrar lo máximo que puedas para asegurar un enganche satisfactorio.
Con un buen monto inicial, minimizas la necesidad de crédito y, por ende, el valor de la mensualidad y el tiempo de contrato.
2. Trata de no cambiar de trabajo
Para efectos de contratación, cambiar de trabajo antes de solicitar la hipoteca puede poner en riesgo su aprobación, una vez que varias instituciones requieren que el interesado presente una relación laboral con la misma organización teniendo en cuenta los plazos mencionados anteriormente.
Lo mismo ocurre para profesionales autónomos. Es necesario que demuestren una continuidad en su trabajo para asegurar de este modo, el pago del compromiso.
3. Compara las alternativas
Antes de decidir contratar una hipoteca de un cierto prestamista, compara 2 o 3 propuestas considerando las tasas, plazos, modalidades, condiciones, entre otros puntos relevantes.
Asimismo, considera la reputación de la prestamista en el mercado tratando de seleccionar una proveedora con buena imagen y reputación.
4. Solicita un valor y plazo adecuado
Pagar la hipoteca debe ser un proceso, al menos, cómodo. Por lo tanto, no solicites montos que impliquen plazos o mensualidades que no puedas cumplir.
Además de generar problemas al bolsillo, tomar actitudes imprudentes puede poner en riesgo tu propiedad y sobre todo, tu bienestar mental y emocional.
5. Reúne la documentación necesaria con antelación
Es importante que el interesado verifique junto a la institución prestamista todos los documentos tanto suyos como del bien antes de formalizar la solicitud de préstamo. Organizarse aumenta la probabilidad de acceder al préstamo minimizando el tiempo necesario para verificar la información.
6. Firma el contrato de compraventa de un bien raíz después de acceder al crédito
En el caso de que tu objetivo sea comprar en preventa o a pronta entrega un inmueble, firmar el contrato de compraventa sin que la institución haya aprobado el préstamo puede ponerte en problemas e, inclusive, ocasionar la pérdida de un cierto monto.
7. Controla tus finanzas
De ser posible, trata de mantener un nivel de gastos que no arriesgue la contratación y el pago de la hipoteca en tiempo y forma.
Además de demostrar y garantizar la solvencia necesaria para hacer frente a este pasivo, minimizar los gastos te ayuda a mantener buenos niveles de deuda-ingreso, por lo que suele ser más fácil obtener tasas más bajas.
8. Presta atención en las cláusulas del contrato
¡Nunca firmes un documento sin conocer su contenido, inclusive, cuando se trata de un contrato de hipoteca!
En este escrito, deberán constar todos los aspectos que rigen la relación entre el acreditado y la institución, así como detalles importantes sobre los derechos y obligaciones de cada parte.
9. Considera los seguros
En un primer momento, los seguros como de vida, vivienda y desempleo pueden parecer un plus. Sin embargo, son coberturas esenciales para minimizar los efectos de un cambio abrupto en la realidad del acreditado.
Es importante que conozcas minuciosamente los seguros que implica la hipoteca para que, si los necesitas, puedas hacerlos efectivos.
10. Ten en cuenta las penalidades
Verifica las penalidades derivadas de un atraso en el pago de las mensualidades y si existe alguna objeción para adelantar las cuotas o prepagar el crédito.
¿Te han quedado claros los factores y las medidas que debes considerar al evaluar la posibilidad de contratar una hipoteca?
Esperamos que este post haya despejado todas tus dudas y que ahora te sientas listo para adquirir un préstamo hipotecario de forma segura.
Conoce más sobre el mercado inmobiliario leyendo nuestro artículo: “Pérdidas financieras: ¿por qué son menos probables en las inversiones inmobiliarias?”.
